Escrito en colaboración con CertifID.

Comprar una casa es un proceso intenso. Comprar Y vender una casa lo es todavía más. Es un momento lleno de incertidumbre, estrés, agotamiento físico y cambios en tu necesidad básica de tener un refugio. ¡Y eso se suma a tu vida ya ocupada! Algunas de las decisiones más difíciles que tomarás serán durante este proceso: ¿a quién usar como agente? ¿En cuánto poner el precio de venta? ¿Qué reparar? ¿Vendes primero o haces ofertas primero? Ah, sí, ¿dónde dormirás esta noche?

En pocas palabras, el proceso de compra de una casa en el clima actual no es nada fácil.

A eso súmale el riesgo inherente de vender y comprar una casa, además del intercambio de datos altamente sensibles que el proceso requiere. Como profesional de ciberseguridad y defensor de la concientización pública, estaba más preparado que la mayoría para detectar riesgos y mitigarlos en este recorrido. Sin embargo, me resultó más difícil de lo que incluso esperaba. Me hizo pensar que a la persona promedio le costaría reconocer las etapas del proceso en las que los estafadores pueden insertarse, y que deberíamos hablar de ello para que otros puedan aprender.

¿Qué oportunidades de fraude ven los estafadores en el proceso de compra de una casa?

Los estafadores pueden insertarse en procesos como solicitudes de hipoteca, anuncios de bienes raíces, transacciones de escrow, pagos iniciales y pagos de costos de cierre, así como en los desembolsos de fondos del vendedor o pagos de hipotecas. ¡Verifica siempre las instrucciones de transferencia con cuidado e independientemente!

¿Qué quieren los estafadores?

Dinero.

En la mayoría de los casos, buscan dólares que cambian de manos en transacciones inmobiliarias. Y son muchos. Los precios de las viviendas están en máximos históricos y hay varias entidades involucradas en el proceso que deben trabajar juntas. Todos los involucrados deben mantenerse alerta para garantizar que el dinero correcto llegue al lugar correcto. También debes proteger tu identidad y proceder con cuidado al proporcionar información sensible, como una declaración de impuestos. Mantén tu crédito congelado hasta que la compañía hipotecaria esté a punto de consultar tu historial. Congela tu crédito de nuevo después del cierre. Tu corredor puede ayudarte con el momento adecuado para hacerlo. 

Elige bien a quién te representa

Sí, algunos venden como “Por el propietario” o como vendedor sin representación. Pero debes tener cuidado si optas por esta vía. Los agentes inmobiliarios están obligados constantemente a mantenerse al día sobre tendencias, leyes inmobiliarias y las perspectivas del mercado de tu zona. Saben qué buscan los compradores y pueden asegurarse de que no tergiverses tu casa. Es importante evaluar a tu agente con referencias, reseñas y acreditaciones, así como su afiliación con una correduría inmobiliaria. A los agentes independientes se les debería examinar con mayor rigor que a quienes forman parte de una firma establecida.

Una vez que hayas elegido a un corredor, establece las condiciones de su comisión o compensación por vender tu casa. ¡Asegúrate de sentirte cómodo trabajando con esa persona! Puede que no sea el mejor momento para usar a un familiar o amigo que trabaje en bienes raíces.

Al completar los documentos, presta atención a la información que le das al agente. Le estás permitiendo publicar información sobre ti y tu casa. Todas las transacciones inmobiliarias son de dominio público, así que asegúrate de saber qué información se vuelve pública cuando compras o vendes. También piensa en la manera en que estás proporcionando la información necesaria y dando permiso para realizar transacciones y tomar decisiones en tu nombre. Un buen agente puede explicarte esto claramente.

Vender tu casa

¿Abrir tu casa al mundo para que entre? ¡Guarda bien tus objetos de valor! Eso incluye cosas que podrían dar información sobre tu vida en línea, como computadoras, tabletas, routers, cámaras y otra tecnología. Lo mejor es empacar y retirar fotos personales, premios, títulos, tecnología portátil y cualquier cosa que un “comprador de casa” experto en tecnología pudiera usar para cometer fraude cibernético. Lo mismo aplica para cheques en blanco, tarjetas de crédito viejas e identificaciones, pasaportes y otros documentos sensibles. El simple hecho de poner un letrero de venta frente a tu casa atraerá miradas extra a tu propiedad, así que ten presente esta atención y procede con cuidado. 

Una vez que aceptes una oferta, posiblemente después de negociar tus ofertas con el agente, fijarás una fecha de cierre y definirás a dónde irá el dinero. La mayoría de las transacciones involucran a una compañía de título o de escrow que retiene dinero del comprador para el vendedor y los agentes, recaudadores de impuestos, seguros y otras entidades como los servicios públicos. 

Es responsabilidad de la compañía de escrow dirigir el dinero a donde debe ir. Sin embargo, los estafadores a menudo se hacen pasar por oficiales de escrow o por tu agente inmobiliario, así que presta atención a las instrucciones que tu agente y la compañía de escrow tengan sobre qué esperar y cómo deben comunicarse con ellos. Deben usar métodos secundarios de verificación para proporcionar información como cuentas bancarias, números de ruta y otra información muy sensible. Gran parte de esta información ahora se intercambia en línea, pero deben ofrecer un método seguro para compartir instrucciones de transferencia. También deben proporcionar números de teléfono a los que puedas llamar para hacer preguntas y validar instrucciones. Si alguna vez tienes dudas, apóyate en tu agente de título o escrow para pedir consejo.

Solicitar una hipoteca

Si tienes suficiente efectivo para comprar tu próxima casa, ¡puedes saltarte este paso! Qué suerte la tuya. Si no, te unirás al 66% de los compradores que solicitan una hipoteca. Las hipotecas, como la mayoría de las compras importantes, deben compararse entre distintas opciones. Una vez que tengas una cotización y un corredor hipotecario que te guste, entonces puedes solicitarla. Yo no solicitaría con varias agencias, a menos que un prestamista no te apruebe. 

El proceso de solicitud pedirá MUCHÍSIMA información personal y financiera sensible. Te pedirán y revisarán todo: números de cuentas bancarias, estados de cuenta, historial laboral, deudas pendientes, fuentes de ingresos, puntajes de crédito, declaraciones de impuestos y más. La mayoría de las veces te pedirán que cargues estos documentos. Eso significa que debes encontrarlos, descargarlos, guardarlos en algún lugar y luego subirlos a un servicio del prestamista. Este es un buen momento para tener muchísimo cuidado con el lugar desde el que te conectas a internet. No es el momento ideal para trabajar desde una cafetería sin una VPN). Revisa que el sitio tenga certificaciones como ISO27001, SOC2 o PCIDSS. Pregunta al corredor hipotecario cómo protegen los datos que les estás enviando. Deberían tener buenas respuestas para estos procesos y, si no las obtienes, quizá debas considerar otro prestamista. También puedes hacerlo  a la manera tradicional: imprime los documentos, fírmales con pluma y entrégalos en persona. 

Una vez que te aprueben y estés buscando casas, puedes relajarte hasta la hora del cierre…

Haz tu oferta y cierra la transacción

Si necesitas financiar un pago inicial para tu hipoteca, tendrás que hacer una transferencia bancaria a la cuenta de escrow. El corredor hipotecario se comunicará con el oficial de escrow para enviarle el dinero prestado, pero tú eres responsable de enviar dinero a la compañía de título o escrow si es necesario. Asegúrate de que ofrezcan un método seguro para proporcionar instrucciones de transferencia, como herramientas como CertifID que están diseñadas para transacciones inmobiliarias. Pide un número de teléfono para confirmar las instrucciones de transferencia. Verifica con tu agente inmobiliario que esté involucrado en el proceso. Ten cuidado con correos electrónicos falsos que digan que cambies las instrucciones de transferencia. Debes proceder con extrema precaución y llamar para verificar que los fondos se hayan recibido cuando se espera.

Elimina archivos sensibles innecesarios en correos electrónicos y en tu PC

Te quedarán copias de tus ingresos, declaraciones de impuestos, crédito y diversa documentación sensible. Cuando se cierre tu hipoteca, elimínalos o guárdalos en un lugar muy seguro (¡un disco duro sin conexión dentro de una caja fuerte!). Lo más probable es que no los necesites de nuevo y podrías volver a generarlos más adelante si fuera necesario. Esto es algo con lo que muchos de nosotros tenemos dificultades.

Además, en este punto deberías comunicarte con las tres agencias de crédito y volver a congelar tu crédito.

Lecciones que aprendí

Me encontré rompiendo mis propias reglas con bastante frecuencia durante este proceso. Estaba despierto hasta tarde arreglando agujeros en las paredes, llamando a contratistas para reparar detalles pequeños, empacando físicamente mi casa, persiguiendo a los niños sin juguetes porque ¡todos los juguetes estaban empacados! Ser desplazado por una mudanza es difícil para una familia. También debí haber revisado con más cuidado los sitios web donde subí documentos y las personas a las que les envié información por correo electrónico. Ahora tengo que hacer algo de limpieza, pero la casa ya se cerró y estamos a salvo. 

La conclusión más importante es saber con quién estás hablando y preguntar sobre la seguridad en el camino. Todas estas empresas conocen el fraude y las estafas. Siempre deberían tener una opción segura si te preocupa el proceso actual. 

Para la industria, sugeriría hacer que sea lo más fácil posible para los solicitantes hacer las cosas de manera segura y confiable. Vuelvan a revisar su proceso: hagan que alguien lo recorra con ojo de seguridad para identificar pasos del proceso que estén generando fricción y fomentando comportamientos inseguros (enviar documentos por correo electrónico sin cifrado, por ejemplo). Las empresas de título y escrow, bienes raíces e hipotecas deberían tener una postura sólida de seguridad y capacitar a sus empleados en las tácticas más recientes de los estafadores. Reconozcan el nivel de información sensible con el que trabajan y que solicitan, y procuren minimizarlo. Las políticas de retención de datos deberían ser cortas. Una vez que el préstamo esté aprobado o desembolsado, es probable que algunos documentos puedan eliminarse. Habiliten la autenticación multifactor siempre que sea posible. Ofrezcan la opción de descargar copias redactadas de los documentos firmados (que oculten números de Seguro Social, fechas de nacimiento, etc.) en lugar de versiones completas. Sigan las mejores prácticas de la industria, como las descritas por la American Land Title Association (ALTA) para la verificación de transferencias. 

Si estás pasando por el proceso de compra de una casa, pregunta para asegurarte de entender las prácticas de seguridad de tu agencia de título/escrow, y confirma quién está recibiendo tus datos sensibles. Lo más importante: ¡congela tu crédito cuando termines! Los estafadores no pueden robar tu identidad si está bloqueada. Nunca envíes por correo electrónico números de cuenta ni transmitas documentos sin el cifrado adecuado. Si alguna vez comprometen tu correo electrónico, el estafador básicamente habrá encontrado un cheque en blanco. 

¡Buena suerte con tu nuevo hogar y mantente a salvo!