Rédigé en partenariat avec CertifID.

Acheter une maison est un processus intense. Acheter ET vendre une maison l’est doublement. C’est une période pleine d’incertitude, de stress, d’épuisement physique et de changements dans votre besoin fondamental d’un toit. Et tout cela en plus de votre vie déjà bien remplie ! Certaines des décisions les plus difficiles que vous prendrez se feront pendant ce processus – quel agent choisir ? À quel prix mettre en vente ? Que faut-il réparer ? Vendrez-vous d’abord ou ferez-vous des offres d’abord ? Ah oui, où dormirez-vous ce soir ?

En bref, le processus d’achat d’une maison dans le contexte actuel n’est pas simple.

Ajoutez à cela le risque inhérent à la vente et à l’achat d’une maison, ainsi que l’échange de données hautement sensibles que le processus exige. En tant que professionnel de la cybersécurité et évangéliste de la sensibilisation du public, j’étais mieux préparé que la plupart à repérer les risques et à les atténuer tout au long de ce parcours. Cependant, j’ai trouvé cela plus difficile que je ne l’avais même imaginé. Cela m’a fait penser que la personne moyenne aurait du mal à reconnaître les étapes du processus où des escrocs peuvent s’insérer, et que nous devrions en parler afin que d’autres puissent apprendre.

Quelles opportunités de fraude les escrocs voient-ils dans le processus d’achat d’une maison ?

Les escrocs peuvent s’insérer dans des processus tels que les demandes de prêt hypothécaire, les annonces immobilières, les transactions de séquestre, les acomptes et les paiements des frais de clôture, ainsi que les décaissements des fonds du vendeur ou les remboursements hypothécaires. Vérifiez toujours les instructions de virement avec soin et de manière indépendante !

Que veulent les escrocs ?

De l’argent.

Dans la plupart des cas, ils cherchent à récupérer les dollars qui changent de mains dans les transactions immobilières. Et il y en a beaucoup. Les prix de l’immobilier atteignent des sommets historiques et plusieurs entités sont impliquées dans le processus, toutes devant travailler ensemble. Toutes les personnes concernées doivent rester vigilantes afin de s’assurer que le bon argent arrive au bon endroit. Vous devez également protéger votre identité et avancer prudemment lorsque vous fournissez des informations sensibles, comme une déclaration de revenus. Gardez votre dossier de crédit gelé jusqu’au moment où l’organisme de prêt est sur le point de le consulter. Re-geler votre crédit après la clôture. Votre courtier peut vous aider à déterminer le bon moment. 

Choisissez votre représentation avec soin

Oui, certains vendent en tant que « Par le propriétaire » ou en tant que vendeur non représenté. Mais vous devez être prudent si vous empruntez cette voie. Les agents immobiliers sont constamment tenus de rester à jour sur les tendances, le droit immobilier et les informations du marché de votre région. Ils savent ce que recherchent les acheteurs et peuvent s’assurer que vous ne présentez pas faussement votre bien. Il est important de vérifier votre agent à l’aide de recommandations, d’avis, de certifications et d’une affiliation à un courtage immobilier. Les agents indépendants doivent être examinés plus rigoureusement que ceux qui font partie d’une entreprise établie.

Une fois que vous avez choisi un courtier, établissez les conditions de sa commission ou de sa rémunération pour la vente de votre maison. Assurez-vous d’être à l’aise pour travailler avec lui ! Ce n’est peut-être pas le meilleur moment pour faire appel à un membre de votre famille ou à un ami qui travaille dans l’immobilier.

Lorsque vous remplissez les formulaires, soyez attentif aux informations que vous donnez à l’agent. Vous lui permettez de publier des informations sur vous et votre maison. Toutes les transactions immobilières sont des registres publics, alors assurez-vous de savoir quelles informations deviennent publiques lorsque vous achetez ou vendez. Réfléchissez aussi à la manière dont vous fournissez les informations nécessaires et dont vous autorisez les transactions et les décisions en votre nom. Un bon agent peut vous l’expliquer clairement.

Vendre votre maison

Vous ouvrez votre maison au monde entier ? Mettez vos objets de valeur sous clé ! Cela inclut les éléments qui pourraient fournir des informations sur votre vie en ligne, comme les ordinateurs, les tablettes, les routeurs, les caméras et autres appareils technologiques. La meilleure pratique consiste à emballer et à mettre à l’écart les photos personnelles, récompenses, diplômes, technologies portables et tout ce qu’un « acheteur » féru de technologie pourrait utiliser pour commettre une fraude cybernétique. Idem pour les chèques vierges, les anciennes cartes de crédit et pièces d’identité, les passeports et autres documents sensibles. Le simple fait d’avoir un panneau « à vendre » devant votre maison attirera davantage de regards sur votre propriété, alors soyez conscient de cette attention et procédez avec prudence. 

Une fois que vous acceptez une offre, éventuellement après avoir négocié vos offres avec l’agent, vous fixerez une date de clôture et finaliserez la destination de l’argent. La plupart des transactions impliquent une société de titres ou de séquestre qui détient l’argent de l’acheteur pour le vendeur et les agents, les percepteurs d’impôts, les assurances et d’autres entités comme les services publics. 

Il incombe à la société de séquestre d’orienter l’argent là où il doit aller. Cependant, les escrocs se feront souvent passer pour des agents de séquestre ou pour votre agent immobilier, alors soyez attentif aux consignes de votre agent et de votre société de séquestre concernant ce qu’il faut attendre et la manière dont ils doivent être contactés. Ils devraient faire un suivi avec des méthodes de vérification secondaires pour fournir des informations telles que les comptes bancaires, les numéros d’acheminement et d’autres informations très sensibles. Une grande partie de ces informations est désormais échangée en ligne, mais ils doivent fournir une méthode sécurisée pour partager les instructions de virement. Ils devraient également fournir des numéros de téléphone que vous pouvez appeler pour poser des questions et valider les instructions. Si vous avez le moindre doute, appuyez-vous sur votre agent de titre ou de séquestre pour obtenir des conseils.

Demander un prêt hypothécaire

Si vous avez assez d’argent pour acheter votre prochaine maison, vous pouvez sauter cette étape ! Vous avez de la chance. Sinon, vous rejoindrez les 66 % d’acheteurs qui contractent un prêt hypothécaire. Les prêts hypothécaires, comme la plupart des achats importants, doivent être comparés. Une fois que vous avez un devis et un courtier hypothécaire qui vous plaisent, vous pouvez alors faire votre demande. Je ne ferais pas de demande auprès de plusieurs organismes, sauf si un prêteur refuse de vous approuver. 

Le processus de demande vous demandera ÉNORMÉMENT d’informations personnelles et financières sensibles. Tout, depuis vos numéros de compte bancaire, relevés, historique professionnel, dettes en cours, sources de revenus, scores de crédit, déclarations d’impôt sur le revenu, et bien plus encore, vous sera demandé et examiné. La plupart du temps, ils vous demanderont de téléverser ces documents. Cela signifie que vous devez les trouver, les télécharger, les enregistrer quelque part, puis les envoyer vers un service du prêteur. C’est le moment idéal pour faire preuve d’une extrême prudence quant à l’endroit où vous vous connectez à Internet. Ce n’est pas le moment idéal pour travailler depuis un café sans VPN). Vérifiez que le site dispose de certifications comme ISO27001, SOC2 ou PCIDSS. Demandez au courtier hypothécaire comment il sécurise les données que vous lui envoyez. Il devrait avoir de bonnes réponses à propos de ces processus et, si ce n’est pas le cas, vous devrez peut-être envisager un autre prêteur. Vous pouvez aussi le faire  à l’ancienne – imprimer les documents, les signer au stylo et les remettre en personne. 

Une fois que vous êtes approuvé et que vous cherchez une maison, vous pouvez vous détendre jusqu’au moment de la clôture…

Faites votre offre et concluez la transaction

Si vous devez financer un acompte pour votre prêt hypothécaire, vous devrez effectuer un virement bancaire vers le compte séquestre. Le courtier hypothécaire communiquera avec l’agent de séquestre pour lui envoyer l’argent prêté, mais vous êtes responsable d’envoyer de l’argent à la société de titres ou de séquestre si nécessaire. Assurez-vous qu’ils fournissent une méthode sécurisée pour communiquer les instructions de virement, par exemple via des outils comme CertifID conçus pour les transactions immobilières. Demandez un numéro de téléphone pour confirmer les instructions de virement. Vérifiez auprès de votre agent immobilier qu’il participe au processus. Méfiez-vous des faux e-mails demandant de modifier les instructions de virement. Vous devez procéder avec une extrême prudence et appeler pour vérifier que les fonds sont bien reçus au moment attendu.

Supprimez les fichiers sensibles inutiles dans les e-mails et sur votre PC

Il vous restera des copies de vos salaires, déclarations de revenus, revenus, rapports de crédit et divers documents sensibles. Lorsque votre prêt hypothécaire est clôturé, supprimez-les ou stockez-les dans un endroit très sûr (disque dur hors ligne dans un coffre-fort !). Il y a de fortes chances que vous n’en ayez plus besoin et que vous puissiez les recréer plus tard si nécessaire. C’est quelque chose avec lequel beaucoup d’entre nous ont du mal.

De plus, à ce stade, vous devriez contacter les trois bureaux de crédit et refaire geler votre crédit !

Leçons que j’ai apprises

Je me suis surpris à enfreindre assez souvent mes propres règles au cours de ce processus. Je veillais tard à réparer des trous dans les murs, à appeler des entrepreneurs pour régler des petits travaux, à emballer physiquement ma maison, à courir après les enfants avec aucun jouet parce que tous les jouets sont emballés ! Être déplacé à cause d’un déménagement est difficile pour une famille. J’aurais aussi dû examiner davantage les sites web sur lesquels j’ai téléversé des documents et les personnes à qui j’ai envoyé des informations par e-mail. Maintenant, j’ai encore un peu de nettoyage à faire, mais la maison est clôturée, et nous sommes en sécurité. 

La principale leçon à retenir est de savoir à qui vous parlez et de vous renseigner sur la sécurité tout au long du parcours. Toutes ces entreprises sont conscientes de la fraude et des escroqueries. Elles devraient toujours proposer une option sécurisée si le processus en cours vous inquiète. 

Pour le secteur, je suggérerais de rendre aussi simple que possible pour les candidats d’effectuer les démarches de façon sécurisée. Revérifiez votre processus – faites-le parcourir par quelqu’un avec un regard axé sur la sécurité afin d’identifier les étapes qui créent des frictions et encouragent des comportements non sécurisés (l’envoi de documents par e-mail sans chiffrement, par exemple). Les sociétés de titres et de séquestre, les entreprises immobilières et les prêteurs hypothécaires devraient avoir une solide posture de sécurité et former leurs employés aux dernières tactiques des escrocs. Prenez conscience du niveau d’informations sensibles avec lesquelles vous travaillez et que vous demandez, et efforcez-vous de le réduire au minimum. Les politiques de conservation des données devraient être courtes. Une fois le prêt approuvé ou versé, certains documents peuvent probablement être supprimés. Activez l’authentification multifacteur partout où cela est possible. Offrez la possibilité de télécharger des copies expurgées des documents signés (qui masquent les numéros de sécurité sociale, les dates de naissance, etc.) plutôt que des versions complètes. Suivez les meilleures pratiques du secteur, comme celles décrites par l’American Land Title Association (ALTA) pour la vérification des virements. 

Si vous traversez le processus d’achat d’une maison, demandez à comprendre les pratiques de sécurité de votre agence de titre/séquestre, et assurez-vous de savoir qui reçoit vos données sensibles. Le plus important, c’est de geler votre crédit une fois terminé ! Les escrocs ne peuvent pas voler votre identité si elle est verrouillée. N’envoyez jamais par e-mail des numéros de compte ni ne transférez de documents sans chiffrement approprié. Si votre e-mail est un jour compromis, l’escroc a essentiellement trouvé un chèque en blanc. 

Bonne chance avec votre nouvelle maison et restez en sécurité !